银保监会又下发了关于人身险产品的问题通报，这已经是年内的第三次。监管对于保险公司的产品核查已成“常规动作”。

9月19日，银保监会官网显示，银保监会人身险部已于18日向各人身保险公司下发了《关于近期人身保险产品问题的通报》（下称“通报”），超过20家保险公司被点名批评。

从通报内容来看，相比今年的前两次通报，人身险产品的问题主要还是集中在报送、设计、费率、条款、精算假设这几方面的“老问题”，但此次银保监会核查并通报了关于部分公司产品备案后无销量的“新问题”，并表示以后针对备案产品销售情况的核查将成常态化。

有“新问题”也有“老问题”

在此次通报中，银保监会依托中国保险业保单登记管理信息平合数据，对2017年各公司备案产品截至2018年底的销售情况进行了统计分析。从统计结果看，部分公司相当数量的产品备案后并未销售，或者销量极低。

其中，中信保诚、渤海人寿等7家公司销量为零的产品数量超过10个，销量为零的产品数量占比超过备案产品数量30％的则有6家公司。

银保监会在通报中表示，产品销量为零，不论是保险公司主动调整产品计划，或者是消费者不认可所导致，均表明公司产品策略不清晰，产品管理存在漏洞，产品开发效能低下，同时也是对监管资源的浪费。

一名寿险公司高管对第一财经记者表示，这种现象的产生也可能是因为险企的“占坑”情况，尤其是在新政策生效前夕的批量产品备案，之后又部分“弃坑”，也可能是并没有经过前期市场调研，在不了解市场真实需求下盲目备案产品。

而银保监会对于这种现象的核查也将实现常态化。“下一步，在对各公司报备产品继续进行严格核查的同时，我会还将依托中国保险业保单登记管理信息平合，将备案产品销售情况核查作为常规工作定期开展，对低产能产品占比过高未严格落实产品退出机制的公司，将持续采取行业通报、监管谈话等措施，督促各公司提高产品研发管理能力，提升产品开发质量，开发设计真正满足市场需求的产品。”银保监会在通报中表示。

除了低产能销量问题之外，此次通报和今年5月的通报相比，人身险产品问题仍然集中在产品材料报送、产品设计、产品费率厘定及精算假设、产品条款表述四大问题，超过10家公司被点名。

具体来说，在产品材料报送方面，漏报、少报材料；报送材料内容缺漏或错误；报送方式不规范都是屡次被提到的问题。

而在产品设计、费率厘定及精算假设等问题上，退保假设不合理、现金价值计算不合理、产品责任设计与产品定义不符、产品保障功能弱化等都是几次通报里多次被提到的问题。

产品严监管将延续

事实上，自去年5月银保监会发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》以来，针对人身险产品的新一轮整治和核查就正式展开。

而今年以来，算上1月和5月的问题通报，此次通报已经是年内银保监会第三次针对人身险产品问题下发通报，并对出现问题的保险公司点名批评了。

银保监会表示，今年前两次通报印发以来，大部分公司报备产品合规性有所提高，问题显著减少，但仍有部分产品报备材料出现明显错误，公司把关不严；仍有部分产品责任设计明显偏离险种定义，产品开发人员合规意识淡薄；仍有部分产品条款表述不符合消费者一般认知和行业惯例，易于引发纠纷。

“这些问题其实都是‘老生常谈’但又屡禁不止的问题。”上述寿险公司高管表示，“这当中既有公司人员责任意识不强的问题，而复杂的产品、不清不楚的条款往往也是销售误导产生的原因，当然也有部分是产品合规与市场之间的博弈，想打合规的‘擦边球’，如果监管不出手，自然会扰乱市场正常秩序。”上述高管表示。

尽管今年已经发了3份问题通报，但对于产品的严监管，银保监会无疑还将持续并成为“常规动作”，以及从严处罚。在今年5月的通报中，银保监会就表示将持续追踪公司产品经营情况，定期通报监管工作中发现的问题。同时研究推进产品信息公开披露制度。

而在此次通报中，银保监会则再次强调，对报备产品仍涉及负面清单或历次问题通报中列明的不合理、不规范情形的，将依法采取监管措施或实施行政处罚，严格追究相关人员责任。

同样，对于财产险产品，银保监会的严监管态势也一直持续。今年7月，其开展了第二次财产保险公司备案产品条款费率非现场检查，对20家财产保险公司的1550个家庭财产保险、责任保险和短期健康保险产品进行全面检查。针对检查出现的问题，向20家财产保险公司下发行政监管措施决定书，责令公司立即停止使用问题产品，限期整改，并对其中情节严重的11家公司采取禁止申报新备案产品3至6个月的监管措施。