实现银行新零售转型，是顺应中国经济转型的必然选择。如果说过去20年，银行普遍依靠大中型企业，现在，银行业务结构必须要做出相应调整，作为消费主体的个人和小微企业的重要性大大提升。

“我们通过产品领先、效率驱动、本土深耕和线上经营来实现零售业务的快速发展。”长沙银行把零售银行转型作为工作重点之一，转型路径日益清晰：通过机构和业务的“下沉”，金融科技赋能丰富更多场景，实现零售客群快速扩大。

截至今年9月末，长沙银行零售客户数达到1245万，相当于平均每5个湖南人拥有一张长沙银行卡。储蓄存款占比提升到32.78%，零售贷款新增136亿元，较年初增长约24%。

零售贡献度也持续提升。长沙银行半年报显示，零售业务利润总额占比32.68%，比2018年同期涨幅一倍多。

机构“下沉”，深耕“蓝海”

“哪里有客户需求，哪里就是业务蓝海。”长沙银行直接深入最基层，在潜力最大的农村开设金融服务站，着力解决农民“找银行难、做理财难”痛点。截至今年三季度，长沙银行农村金融服务站签约超过2200家，新开业740余家。

规模扩张，贡献了高质量的效益。截至今年三季度，长沙银行农村金融服务站储蓄存款接近40亿元，较年初新增数占全行新增数超12%。

县域市场，则是长沙银行拓展市场的另一张牌。

湖南县域有潜力，尤其长沙周边县域经济发达。坐拥“主场优势”，长沙银行在长沙县、浏阳市、宁乡市等多个全国百强县有深厚积淀，形成了自身独特的优势。

目前，长沙银行网点已覆盖全省72个县域。在提升县域市场存款份额的同时，长沙银行与湖南大学等智库机构合作，开展县域经济研究，对每个县的特色产业、发展周期、市场规模等深入调研，推进“一县一策、一县一特”。

长沙银行于2012年在全省率先设立第一家小企业信贷中心，到目前遍布全省各地的16个中心，逐渐在花炮、陶瓷、中成药、黄金珠宝、钢贸等领域形成充分特色，其“长湘贷”产品深受经营者青睐，全省客户超过1.13万户。

金融科技丰富零售场景想象力

正如互联网技术催生“新零售”一般，金融科技丰富了银行对零售业务场景的更多想象。

长沙银行以“零售+金融科技”双引擎为发展核心，批量开拓获客项目，推进社区营销，持续壮大基础客群。同时，深入推进零售贷款业务数据化、集约化和线上化，继续巩固零售贷款优势。

今年以来，长沙银行的零售贷款业务通过科技赋能，以快乐房抵贷、心意通卡、快乐秒贷为代表的拳头产品纷纷“线上化”。快乐房抵贷于5月线上化，仅4个月时间余额已近13亿元;心意通卡线上半自动化后，效率提升30%;快乐秒贷不断迭代升级，客群“画像”更加精准，审批时限更加快速，办理渠道更加多元。

信用卡方面，长沙银行家装分期、车位分期、购车分期等分期业务，更加丰富信用卡产品体系。叠加“快乐星期五”等营销活动、与银联独家共建“U积分”等权益体系，进一步提供了消费者的用卡场景。

截至今年三季度，长沙零售贷款新增136亿元，较年初涨幅约24%，信用卡发卡总计超过130万张。

长沙银行还利用“大数据+人工”把握好风控，通过金融科技为零售业务“保驾护航”。

数据显示，2018年长沙银行在金融科技方面投入3亿多元，科技岗位人员较上年增长30%。今年上半年，该行持续推动金融科技和业务创新融合发展，打造了APP“全渠道协同”模式，构建“端到端”的客户旅程，推动全渠道主要业务功能和客户体验一致化。

消费金融成零售转型新支撑

个人消费金融业务的成长，也为长沙银行的零售转型提供有力支撑。

2018年，23家持牌消费金融公司经审批成为会员单位。这一年，有10家持牌消费金融公司完成增资，新的流量优势的互联网公司积极入市。

和业内通过平台引流、第三方助贷模式不同，长沙银行选择了“靠自己走出一条路”。长沙银行旗下的“长银五八消费金融”，主要产品为线上现金贷、旅游贷、校园贷等。

今年上半年，“长银五八消费金融”实现营收1.99亿元，同比大增430.6%。截至今年三季度，其贷款余额突破100亿元，随着新增贷款创收创利周期的释放，预计至年末其盈利状况可交上满意答卷。

长沙银行还围绕消费领域商户，打造了“呼啦生态圈”。至今年三季度，全省“呼啦生态圈”商户数量已达12.7万家，收单交易笔数8842万，交易金额187亿元。

在开拓传统商户资源上，长沙银行今年以来进一步发力出租车、彩票站等高频商户。剔除大商户后，截至2019年三季度，“呼啦生态圈”沉淀储蓄资产26亿多元。

长沙银行直销银行e钱庄APP，在持续巩固提升用户体验的基础上，推出“快乐商城”实现线上线下一体发展，新用户数突破33.5万，交易额迅速攀升。今年第三季度销售交易额508万元，比第一季度飙升6倍，显示出强大的成长潜力与空间。