前方是阳光灿烂的广阔前景，脚下是异常拥挤的赛道，在上一次接受第一财经记者专访时，平安健康保险股份有限公司（下称“平安健康险”）董事长朱友刚将目前的国内健康险市场比作“峡谷式竞争”。
在这条狭窄的道路中，平安健康险这样的专业健康险公司如何能找到自己的独特定位，从这“峡谷式竞争”中突出重围，真正沐浴在健康险市场阳光灿烂的广阔前景之下？在正式履新的这几个月中，这个问题也是朱友刚一直在思考的。
本次专访中，朱友刚给出了自己的战略对策——保险保障和医疗健康服务的双循环。“国外健康保险的发展百年历史告诉我们，尊重健康险、医疗保险的规律是走到今天唯一正确的途径和选择。而这个规律就是要进行医疗管理和健康管理，这样可以在保险保障的基础上进行无限延伸，并使得两者产生良性循环。”朱友刚表示。
保险保障和医疗服务的“双循环”
如何才能实现双循环？
朱友刚给出的答案是用医疗服务前置化和产品创新做两翼，科技赋能当引擎，助力专业健康险起飞。“未来我们把健康管理和就医服务与保险产品深度融合，从用户的健康管理出发，提供有温度的保险保障和健康管理服务，而并非囿于一张保单。”
在朱友刚看来，服务的前置化会是中国专业健康保险最重要的一个管理突破口。“出了险拿着发票来报销，那是被动的理赔，而我们要做的是积极主动的服务前置。”
事实上，行业内的很多公司都在做前置的健康管理，通过运动、体检，通过可穿戴设备监测身体状况等方式来进行。不过，朱友刚这次要做的则更进一步，直击客户“看病难、找好医院难、找好医生难”的最大痛点。
据朱友刚介绍，为此平安健康险未来会在医疗就医服务，以及医药健康服务两个领域发力。前者以医疗机构服务为主，后者以健康和慢病为主。同时平安健康险也依托于长期积累的智能核保、智能风控等技术，搭建了预诊平台及分诊平台，未来还将搭建智能审方平台。借助这些基础建设，平安健康险未来会推出一系列的就医服务类产品，为患者提供精准就医、精准诊断及治疗后的康复管理等服务。
在解决老百姓痛点的同时，朱友刚透露，平安健康险也正在与医学院校共同合作赋能基层医疗体系，希望与医保部门共同建设基层卫生中心平台，提供社康、基础慢病管理、医联体转诊转院等基础服务，助力基层公共卫生建设，为我国的社会保障体系赋能。
“我们希望商业健康险公司能够与养老保障体系的三支柱类似，成为国家医疗保障体系中除了医保之外的辅助支柱。这个事情做起来很难，医疗资源在其中很重要，但标准、流程的管理和整合等细节也是重中之重。我们目前已经与众多顶级公立三甲医院及私立医院建立了紧密合作关系，因此我们现在有了底气可以把合作关系变成服务能力提供给客户。”朱友刚表示。
以客群为导向进行产品创新
“不管是重疾险还是百万医疗险，市场上出现了一些恶性竞争的现象，‘价格战’也已打到底线，监管屡次出手整治行业乱象。同时，医疗险随着医疗通胀以及续保时的逆选择，赔付率正在走高，可以说，健康险产品走到了十字路口，而产品创新可以说是必然选择。”
不过，朱友刚认为，创新是必要的，但盲目创新不可取。产品创新应该是以客群为导向的。在他看来，目前包含百万医疗险在内的医疗保险大多针对的是每年约1.5亿的住院人群及单个投保者，而每年超过8亿的门诊人群以及家庭客群是两个巨大的目标客群。
据了解，目前平安健康险已推出线上化门诊保险，接下来将根据已积累的数据、风控模型等来推行线上线下打通的门诊医疗保险，覆盖医保范围外的门诊费用，这也是目前民众的一大痛点。“我们希望可以与医保进行融入式的创新，不过各地的医保政策、目录都不尽相同，做起来还是很有挑战的。”朱友刚表示。
而朱友刚设想的另一个产品升级的方向则针对家庭客群。“现在的健康险保单很多都是针对个人的，忽视了家庭作为一个整体的保障需求。”因此，他认为，在家庭保单方面，全家保额共享、服务共享将是之后产品升级的趋势。
“未来我们的产品组应该是针对不同客群的全方位产品体系，与前置化的医疗服务相互配合，满足不同人群的需求。”朱友刚表示。
科技当引擎
线上化和数据化为核心的科技驱动被朱友刚视为平安健康险加速发展的引擎，也是实现保险保障和医疗服务双循环的基础。在他的计划中，将分别打造三大线上化系统。
一是为客户端打造小程序等轻松便捷的轻量化线上生态。“我们现在正在整合APP、小程序等网上入口，希望构建消费者喜闻乐见、‘随用随走’的现代化投保服务平台。”朱友刚表示。
二是为所有互联网平台打造共生共享的赋能生态。“很多互联网平台都想做健康险，但是产品能力、风险管理能力、服务能力都有欠缺之处，平安健康险可以从专业健康保险公司的角度出发，赋能这些互联网平台，完善互联网平台提供健康保障的能力和水平。”
三是进一步完善中后台的专业化线上平台，实现产品、营销、核保、理赔等的一体化、线上化。
另外，朱友刚表示平安健康险也要与平安大的医疗生态贯通一体化，在医疗科技、智慧医疗等方面与平安健康、平安医保科技等兄弟公司互相赋能，互相促进，共建大医疗生态圈，构建有温度的医疗服务体系，从客户端到第三方、到中控台、到服务体系，全面形成一个完整现代化和社会化的驱动体系。
