9月10日，在中国人民银行的统筹指导下，由人民银行广州分行、深圳市中心支行牵头，广东、深圳银保监局、证监局共同参与起草的《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》（下称《实施细则》）正式发布，拉开了粤港澳大湾区居民个人跨境购买理财产品的序幕。
人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜在“跨境理财通”试点启动仪式上表示，跨境理财通试点为大湾区内地及港澳居民个人跨境投资开辟了新的通道，将进一步便利大湾区居民享受优质金融服务，推进粤港澳三地居民生活深度融合；将进一步推动内地与港澳金融市场的互联互通，提升我国金融市场双向开放水平；将进一步为港澳金融业发展注入新的活力，助推香港国际金融中心的建设和发展。
近年来，广东已落地实施了多项创新性的金融政策，全力推进和支持大湾区建设。
比如，开展港澳代理见证开立内地个人银行账户试点、自由贸易（FT）账户试点，推动跨境移动支付更加便利化，推进更高水平的贸易投资便利化试点、资本项目便利化改革等等。
这些试点和业务极大地促进了大湾区金融深度融合，为大湾区经济高质量发展注入强大动力。
南、北双向开放
根据《实施细则》“跨境理财通”业务包含“北向通”和“南向通”，简单来说，港澳投资者和大湾区内地投资者可通过当地银行跨境购买对方银行销售的合资格投资产品。
在当前我国扩大金融双向开放背景下，“跨境理财通”的推出为人民币国际化开辟了新的路径。
首先，“跨境理财通”是南北向同时开放，试点一经推行，港澳投资者和内地投资者均可享受跨境投资理财产品和公募基金产品的便利。
其次，“跨境理财通”作为资本项下人民币跨境使用的又一探索实践，实现了个人投资业务的创新。
第三，在资金跨境汇划环节，涉及的资金均使用人民币跨境结算，资金兑换在离岸市场完成，进一步丰富了人民币境外使用场景，推动人民币国际化纵深发展。
对于投资者最为关注的“跨境理财通”办理流程，《实施细则》最大限度地提高投资者业务办理效率，“跨境理财通”支持线上签约、代理见证开户、线上风险测评、远程购买产品，基本能实现全流程远程办理。同时，鼓励银行优化业务流程，让内地和港澳居民能够享受更加便利、快捷的跨境金融服务。
而无论是“北向通”，还是“南向通”，投资者在购买投资产品时均需在投资产品购买地开立投资户、在资金汇出地开立汇款户，对投资户与汇款户之间建立资金闭环汇划关系。
另外，根据《实施细则》，目前，“跨境理财通”业务试点总额度暂定为1500亿元人民币，对单个投资者实行额度管理，投资额度为100万元人民币。
香港金融管理局副总裁刘应彬解释，计划实施初期，“北向通”和“南向通”各设1500亿元人民币单边总额度和100万元人民币的投资者个人额度。额度使用量以跨境汇款净值计算。举例说，某“北向通”投资者从香港汇款80万人民币到内地购买理财产品，其投资者个人额度用量将为80万；如果该投资者后来退出部分投资，将部分收益及本金汇回香港（以20万人民币爲例），该投资者的个人额度使用量会变成80 - 20 = 60万人民币。一旦额度达至上限时，个人跨境汇出款项至投资户口便会停止，但投资者仍然可以从投资户口汇款至其所在地的汇款户口。我们将不时检视额度的整体使用情况和市场发展需要，并据此与内地及澳门监管机构探讨将来对额度作出调整。
“跨境理财通”通过设置“门槛”确保试点业务有序开展，参与“南向通”业务的内地投资者需满足以下条件：具有完全民事行为能力；具有粤港澳大湾区内地9市户籍或在粤港澳大湾区内地9市连续缴纳社保或个人所得税满5年；具有2年以上投资经历，且满足最近3个月家庭金融净资产月末余额不低于100万元人民币，或者最近3个月家庭金融资产月末余额不低于200万元人民币。
参与“北向通”业务的港澳投资者应符合港澳金融监管机构规定的相关要求。港澳投资者业务资格由港澳合作银行进行核实。
具体业务上，“北向通”投资产品范围包括：内地理财公司（包括银行理财子公司和外方控股的合资理财公司）按照理财业务相关管理办法发行，并经发行人和内地代销银行评定为“一级”至“三级”风险等级的固定收益类、权益类公募理财产品（现金管理类理财产品除外）；经内地公募基金管理人和内地代销银行评定为“R1”至“R3”风险等级的公开募集证券投资基金。
“根据我们和境外机构的合作，我们会按照监管先有框架，按照由简入深的，小步快走的策略推进，第一阶段提供的产品以低风险为主，后面我们也在考虑定制的产品。”兴业银行广州分行财富管理与私人银行部总经理潘峰对第一财经记者说。
值得注意的是，两地银行可应客户要求通过电话、线上等渠道对相关产品提供咨询、解释服务，但不得主动跨境邀请、招揽客户和提供投资建议或前往港澳、内地开展关于“跨境理财通”的实质性销售行为。
投资户内“北向通”以及“南向通”的资金及所购买的投资产品不得用作质押等担保用途。
潘功胜在讲话中表示，试点启动后，内地金融管理部门将和港澳金融监管机构在信息共享、投资者保护等方面密切协作，共同为试点的平稳运行提供政策支持和保障。
各银行已做足准备
“跨境理财通”的到来，对于粤港澳大湾区的银行机构来说是一个实质性的利好，各家银行早已摩拳擦掌、跃跃欲试。
第一财经从工商银行了解到，该行前期参与细则征求意见反馈和系统测试，将按照细则要求做好各项准备工作。
据介绍，此前，工商银行已组织粤深港澳机构提前准备制度规程、系统研发、产品设计、风险防控、投资者保护等工作，按照“专户管理、资金闭环、用途可控、手续便捷”思路，创新建立跨境理财服务机制，支持大湾区居民通过工行湾区机构一体化服务，实现客户双向跨境购买金融理财产品。
广发银行总行财富管理及私人银行部陈若鹏总经理对第一财经表示，“跨境理财通”试点是金融支持粤港澳大湾区建设的重要举措。广发银行早于2020年8月成立专项工作组积极布局"跨境理财通"业务开办，目前在系统开发、制度建设、产品销售、投资者权益保护等方面均已准备就绪，后续将积极研判境内外投资环境、客户需求、产品结构等，不断优化创新产品及客户体验，提升业务整体竞争力。
中国银行广东省分行行长李瑞强对第一财经表示，该行联合中银香港和澳门分行共同推进跨境理财通业务试点各项准备工作，目前在系统搭建、产品销售、人员培训、跨境服务对接和投资者保护等方面已全面准备就绪，大湾区各市机构已做好跨境金融中心和跨境特色网点布局，配置专业的跨境经理队伍，全力支持跨境理财通业务落地实施。
建设银行相关负责人接受采访时表示，该行积极对线下线上理财通签约交易流程进行创新突破，支持港澳客户通过电子银行渠道进行理财通签约、投资户开立、账户自动绑定；支持内地客户通过内地建行网点进行“南向通”代理见证开户签约；支持客户通过电子银行渠道进行理财通汇款、产品购买赎回、查询等操作。
汇丰亚太区联席行政总裁廖宜建表示，“跨境理财通”是一项重大的突破，将进一步推动大湾区金融业的发展。汇丰在人手、设施、系统、产品及服务等各方面已准备就绪，并计划在理财通启动初期提供超过100个中、低风险的精选理财产品，涵盖细则中规定的所有产品种类。
恒生银行(中国)有限公司副董事长兼行长宋跃升近日对记者表示，针对“跨境理财通”，恒生已经准备就绪，包括建立和优化线上线下服务渠道、强化产品选择和市场分析，预计在“跨境理财通”开通初期可为南向通客户提供超过140种涵盖不同资产及市场的基金、债券、港币及外币存款产品以供选择。
“我们在香港和澳门都已有明确的独家合作伙伴，其中，澳门合作银行的产品最快9月底之前就可以上线，香港合作银行要晚一点。”潘峰说，兴业银行非常重视粤港澳大湾区市场，在粤港澳大湾区都有丰富的产品储备，包括今年4月推出的“兴业跨境电商卡”旨在深度服务粤港澳大湾区的跨境电商。
