低保费、低投保门槛、高保额的“惠民保”产品正在全国各大城市全面开花，备受市民追捧。这一普惠型商业健康保险产品已经成为保险行业一大爆款。

5月8日，“惠蓉保”试点第二年启动会在成都举行。作为全国最早推行的普惠型商业健康保险产品之一，“惠蓉保”试点首年取得了310万人的全国最高参保纪录。新一年度，“惠蓉保”推出2.0升级版，全面提升保障水平。

目前，全国已经有100多个城市推出“惠民保”产品，各城市市民踊跃参保，形成了蔚为壮观的“惠民保”现象。据了解，国家医保局最近也出台了有关指导意见，支持规范商业健康保险发展。

成都首年参保人数创全国纪录

“惠民保”的雏形是由深圳市政府与平安养老保险公司在2015年设计的一款定制化重特大疾病补充医疗保险。去年以来，由地方政府及相关部门指导、保险公司商业运作、与基本医保紧密衔接的城市定制型商业医疗保险在各地迅速兴起，这种产品被命名为带有城市特征的不同名称。

“惠蓉保”去年5月7日开始试点，投保人不限年龄、户籍、职业，无需体检，只要是四川省本级或成都市基本医保参保人均可参保，每人每年仅需缴纳59元，即可获得最高100万元的医保范围内个人自付医疗费用及20种高额药品费用保障。

成都市医保局医疗保障处处长张宁向第一财经表示，成都是全国最早一批推行“惠民保”的城市之一。在此之后，北京、重庆、厦门、沈阳、济南、长沙等100多个城市，陆续推出了普惠型项目，在全国形成“惠民保”现象。

类似“惠蓉保”这样的保险产品在基本医保和城乡居民大病的基础上，对医保目录内自付部分报销，并增加了重特大疾病特药报销和增值服务，部分城市的产品还将医保目录外自付的合理医疗费用纳入保障范围。

张宁称，传统的商业健康保险与政府指导的普惠型健康保险有一些本质上的区别，前者门槛比较高，条件比较多，理赔的要求也比较多，而后者的门槛很低。“比如说没有年龄限制，如果是纯粹的商业健康保险，有可能60岁以上的人就无法购买，这就是普惠型商业保险会解决的问题。”

此类保险成为了基本医疗和商业健康保险之间的衔接层，为一些超过投保年龄、患有疾病无法购买商业保险的人群提供了保障，有效拓展了现有医疗保障体系的广度和深度。凭借低保费、低投保门槛、高保额的特点，“惠民保”迅速受到众多消费者追捧。

今年“惠蓉保”推出2.0升级版。成都市医保局相关负责人表示，2021年度“惠蓉保”产品在试点首年经验和数据的基础上，坚持参保门槛低、保费价格低、医保衔接紧、重病保障高的基本定位，降低起付线、扩大抗肿瘤药物数量至38个，适应证增加至48种。

与上年度相比，2021年度“惠蓉保”保障得到全面提升，主要呈现了四大新特点：一是起付线大幅降低，连续参保人起付线降至1.3万元，降幅达7000元，新保参保人起付线降至1.8万元；二是药品目录大幅扩充，抗肿瘤药物数量从20个增加至38个，肿瘤瘤种从11个增加至18个，适应证从22个增加至48个；三是健康增值服务大幅优化，新增参保群众使用频率高的“图文问诊”等健康增值服务；四是综合服务便捷高效，创新“惠蓉保”与社会医疗保险的便捷式结算平台，开发个人理赔数据的查询平台，为群众提供便捷化的线上服务。

同时，2021年度“惠蓉保”对保障范围从只对“疾病医疗费用”保障扩展至“疾病+意外医疗费用”，并对38种高值特药符合报销规定的费用0免赔。

全国百城推进“惠民保”

不只“惠蓉保”，据媒体报道，市场上惠民保已经涉及22个省，超过100款产品，累计覆盖超过2500万拥有基本医保的参保人。从惠民保实际承保经验来看，平均参保率在10%左右。

比如，今年4月27日，“沪惠保”上线，在“沪惠保”上线的31小时后，“沪惠保”的参保人数突破了200万人，按每份115元的保费计算，累计保费规模超过2.3亿元，参保率达到10.4%。

“惠民保”以其广覆盖率和强衔接等特点，成为了基本医疗保险的一个补充，也成为了多层次医疗保障体系建设的一个重要组成部分。“惠民保”的火热也有力推动了商业健康保险的发展。

四川省医保局相关负责人表示，基于城市发展的现状定位以及医保治理基础，自2020年开始，在成都开展支持商业健康保险发展试点，试点从“惠蓉保”普惠型商业健康保险起步。“惠蓉保自2020年诞生以来就承载着推动商业健康保险发展、健全完善多层次医疗保障体系、加强重特大疾病保障的使命初心。”

去年4月，成都市医疗保障局出台的《关于促进健康保险发展完善多层次医疗保障体系的指导意见》提出，引导推动医疗保障与健康保险融合发展，坚持普惠型产品起步，丰富和完善健康保险产品体系，扩大健康保险覆盖范围。

张宁表示，成都是第一个在国内出台相关指导意见的城市。“惠蓉保”产品设计的保障目标和保障方式也给国家医保局提供了相当多的经验和借鉴，所以整体来看，“惠蓉保”跟国家局的指导意见是相当吻合的。

目前越来越多的城市加入进来。张宁表示，各地的差异还是比较大的，他们根据本地的一些实际情况比如人口数量、经济发展水平，包括群众的保险意识都会有一些差别。这个也是下一步国家层面可能会对此做一个初步的原则性的规范。

今年全国两会期间，全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼在接受媒体采访时表示，多数惠民保项目刚刚启动，业务总体运行平稳，风险暴露尚不充分。对已开展业务进行分析发现，一些项目存在保障方案数据基础不足、专业服务能力有待提升、产品管理有待规范、存在盲目抢占市场的“短期行为”等问题。

周延礼提出，下一步可以通过出台相关规范性制度文件，对保障方案制定、经营风险、业务和服务可持续性以及市场秩序等重要方面提出原则性要求，以规范经营行为，防范潜在风险，引导行业坚持市场化原则，理性参与项目承保，确保可持续性发展，推动保险业把好事做好。

张宁表示，2021“惠蓉保”发布会之前，国家医保局也开了几次会，对“惠民保”类型的普惠型商业健康保险有了明确的指导意见，意味着在相关部门包括监管、行业部门的规范和指导下，全国性的“惠民保”产品会越做越优化，越做越持续。