“P2P网贷所宣传的一个机理就是，过去老百姓有钱都存在银行并由银行来决定贷给谁；未来随着互联网的发展，获取数据的便捷度和透明度会不断提高，就不再需要银行去做这件事了。老百姓有钱，可以跳过银行，自己通过信息系统寻找贷款对象。这种宣传误导性很强。”中国金融学会会长周小川日前在“2021中国金融学会学术年会”上表示。

全球金融危机后，金融稳定理事会（FSB）和巴塞尔委员会（BCBS）都明确提出，银行不能过度依靠外部评级，外部评级具有顺周期性，也会产生明显的责任推诿。

周小川认为，信息科技发展给基层银行带来新挑战。“贷款决策和定价究竟多大程度上可以依靠大数据和征信系统，是个问题。互联网模式并不适用于小银行，因为大银行和信息科技公司更有条件便捷地访问征信系统，在数据和资料获取方面也比小银行更加全面。”周小川称，“而且责任推诿机制也容易使小银行迷失。”

基层银行要如何应对，如何发掘自身价值？

“事实上，获客及客户管理方面，小银行比不过Fintech和Bigtech公司；在大数据和征信系统方面，小银行比不过信息科技公司；理财主要依靠投资顾问，投顾方面也是信息科技公司有更大优势。虽然现在银行牌照管理比较严格，没有牌照就无法享受存款保险，但如果随着这些比较优势不断发生改变，牌照未来可能也并不是大问题。而且，科技公司市场估值比较好，资本补充以及人才吸引也不会存在太大问题。”周小川称。

他认为，从大银行的优劣势来看，大银行有牌照，资本充足率较高，客户面大，吸存能力较强，IT开发队伍庞大，还有存款保险机制等。但大银行估值都相对较低、业务开展受到各类限制、网点将来也会面临很大冲击。

而从信息科技公司的优劣势来看，周小川认为，目前FinTech和BigTech公司没有牌照，但未来很有希望拿牌；科技公司可以吸引人才和筹集资本；随着支付体系的不断发展，信息科技公司也开始具备获取客户、扩大客户和管理客户的条件。但由于没有牌照，暂时还享受不到存款保险也是一个弱势。

相较之下，小银行在资本、估值、客户、支付系统、跨业和IT队伍上都处于弱势。小银行的优势在于拥有牌照并参加了存款保险。但如果小银行用弱势去竞争，前景堪忧。

周小川指出，基层银行的优势就是深入基层，加强与基层客户的联络，发挥掌握基层客户信息的比较优势，着重服务好基层。“从我国一些办得很好的基层银行的经验可看出，基层银行大有可为，它们有基层信息和服务上的优势，对基层客户有一手的观察。如果抓住了自己的潜在优势，基层银行为国民经济服务以及自身生存发展的空间是很明显的。但如果用自己的弱势到市场打拼就非常令人担忧。”

周小川建议，一是要高度重视信息科技发展的挑战，以及它对银行组织结构、业务发展空间和银行监管所提出的挑战。二是，小银行扎根基层有重要的比较优势，仍大有可为。这与部分银行传统思路不同，需要做一些扭转；三是银行要重视比较优势的规律，不要拿自身弱势当作发展引擎；四是可试着先从银行体系结构演变，包括银行网点未来功能入手进行研究，一定程度上这也可扩展到其他类型的金融机构。五是在整体研究方法上，过去主要是按照业务和在国民经济中的角色出发，未来或更多转向以信息理论为基础进行分析、论证，指导金融机构各项相关政策和发展战略，使其更加适用于新时代，适用于共同富裕和高质量发展的需要。