互联网经济下，很多家庭选择全职或兼职一些经营活动以提高家庭收入，这类“有经营行为的家庭”的被定义为“小微家庭”。

5月21日，度小满金融联合中国普惠金融研究院发布《2021中国小微家庭融资需求调研报告》（下称《报告》），通过对全国5580个家庭的调查，揭示了2020年疫情发生以来小微家庭的融资现状。调查发现，小微家庭中有34.72%存在融资需求，这部分群体中超六成资金需求没有得到满足，融资成本高是首要原因。

《报告》根据经营方式的差别，将小微家庭分为线上和线下，线上指依赖互联网平台开展经营活动的家庭，如网约车司机、网点店主、网络主播和自媒体博主等，线下主要有个体户、流动摊贩等。

中国普惠金融研究院院长贝多广表示，以小微家庭为代表的群体是普惠金融的重点服务对象之一。为这类群体提供及时、充分的资金支持，从微观上看有助于小微家庭顺利创业、提高收入、优化家庭资产配置；从宏观上看，对国家实现乡村振兴战略、全面建成小康社会也是重要的助力。

超六成资金需求未得到满足

当下小微家庭的融资需求的实际情况如何？

调研结果显示，34.72%的小微家庭存在资金需求。其中，仅有36.08%的小微家庭的资金需求可以完全满足；有20.28%的小微家庭资金需求部分满足，即实际借到的钱小于资金需求额；43.64%的小微家庭有资金需求但没有获得任何正规金融机构的贷款。这意味着，有63.92%的小微家庭有资金需求但没有完全满足。

从融资需求看，在有负债的小微家庭中，九成以上负债集中在50万元以下，且负债在5万元以下的小微家庭占比最多；从融资用途看，“购买生产资料”是核心用途之一。

《报告》称，线下小微家庭的经营融资需求主要有三方面：一是组建开业中的资金需求，从事经营需要一定的初始资金，用于支付门面房租、店面装修、雇佣员工和批发商品；二是经营过程中的流动性资金需求，部分经营模式中需要阶段性地集中批发商品，而其出售商品的周期较长，因此存在资金缺口；三是扩大经营规模时的资金需求，这种需求与初始组建开业的资金用途相似，但是资金需求的额度可能会更大。

线上小微家庭主要依赖互联网平台进行商业经营活动，与线下小微家庭相似，其融资需求也具有行业特征。

《报告》称，对于微商、网点店主，其经营中不需要投资线下实体店，资金用途主要是批发囤货、租赁仓库、雇佣员工等流动性需求和线上广告营销，一般融资的额度根据经营规模而有所不同但总体不大，同时对资金需求具有较强的时效性。而像网约车司机这样的行业，其资金需求主要集中在创业初期的需要启动资金，用于购买经营车辆，对于这样资金投入主要集中在前期的行业，相对资金需求额度也较大。

值得注意的是，有3.96%的小微家庭实际借到的资金大于计划借到的资金，存在过度负债的情况，过度负债会增加小微家庭的融资成本，不利于小微家庭的发展。

小微家庭融资可得性如何提升

2020年8月，北京新发地农产品批发市场、新发地国际水产城等8个市场的中小商户在疫情突然爆发后陷入了经营困难，金融机构仍然是小微家庭最主要贷款渠道，而数字金融平台成为重要的融资渠道，为受到流动性冲击的小微家庭提供了大量、及时的资金支持。

《报告》认为，数字技术的深度应用打破了金融服务供需不平衡的局面，有效缓解了金融服务供给不足的现状，成为未来金融服务发展的主要趋势。

虽然小微家庭的金融服务可得性不断提升，但目前我国互联网金融市场规模较小，新型互联网金融机构，如互联网银行，因缺乏长期稳定的低成本资金，仍然难以充分满足长尾人群的金融需求，额度低、利息高仍然是小微家庭对信贷不满足的重要原因。

在提升小微家庭融资可得性方面，《报告》建议，金融机构作为信贷资金的供给方，可以通过金融培训、创新金融产品等方式提高小微家庭的融资可得性，比如加强对小微家庭的金融培训、设计更加符合小微家庭融资特征的金融产品、加强机构间创新合作，而对于政府部门，则建议充分发掘数据价值，解决小微家庭的信息不对称；完善立法与监管，鼓励各类金融机构服务小微家庭；积极发展适配新型业务形态的数字化监管工具。