不到3个上海医保参保人中，就有1人投保了“沪惠保”。火了两个月，“沪惠保”以傲人成绩收官。

在经过了查重等数据处理之后，“沪惠保”官方公众号正式发布了首年参保数据。数据显示，从4月27日正式上线到6月30日关闭投保通道，“沪惠保”的参保人数最终定格在739万人，创下国内“城市定制型商业医疗保险”首年参保人数之最。按此计算，在约1900万上海医保参保人中参保率达38.49%，实现累计保费约8.5亿元。

同时，第一财经记者了解到，“沪惠保”的理赔申请已正式上线，参保人可通过“沪惠保”微信公众号、“随申办”等渠道进行申请。

包括“沪惠保”在内，目前全国已有百余款“城市定制型商业医疗保险”（市场俗称“惠民保”）类产品问世。一番热闹之后，惠民保类业务的未来又将走向何方？

“沪惠保”以亮眼表现收官，已可申请理赔

2021年4月27日，“沪惠保”正式上线。

只要一年115元，不限既往病史、不限户籍、不限年龄、医保卡历年账户余额直接缴纳保费……“沪惠保”的众多特色使其一上线就受到了上海市民的热捧，参保人数也水涨船高。

上线12个小时参保人数突破100万人，24小时突破150万人，31小时突破了200万人，上线一个月突破575万人。最终，“沪惠保”首年的参保人数定格在739万人。

官方数据显示，在参保区域上，浦东新区、黄浦区、静安区跻身“沪惠保”参保人数前三，参保人数占比达35%。在参保性别上，男女参保比例为48:52，魔都男女投保意识旗鼓相当。

而在参保年龄上，据参与“沪惠保”的一名保险公司高管介绍，“沪惠保”的平均投保年龄为48岁。“这一平均投保年龄和我们之前预期的差不多，逆选择风险基本在可控范围内。”上述高管对第一财经记者表示。如果具体到年龄分层上，“50后”、“80后”为参保主力军，各自占比均近20%，“沪惠保”成为家庭顶梁柱的参保优选。

值得一提的是，在“沪惠保”的投保人群中，55%为家人投保，其中“80后”占比近一半。在为家人投保的投保人中，20%选择为子女投保，26%为配偶投保，34%为父母投保。业内人士表示，沪惠保“个账支付、家庭共济”的设计有利于投保人构筑全面家庭健康保障。

从支付方式来看，医保个账支付成首选渠道，超过576万市民选择医保个人账户余额支付的方式来投保，约占总参保人数的78%，这也进一步盘活了医保个人账户闲置资金。

业内人士认为，“沪惠保”成功背后，一是低门槛，保障方案结合上海地域特征，契合当地参保群众实际医疗保障需求；二是“共保体”模式的确立，以中国太保寿险为首的九家保险公司建立风险共担机制，为产品的稳定运营提供了有力保障；三是其在医保卡支付保费、家庭共济模式等方面创新，进一步降低了投保门槛，方便了市民参保；另外，政府背书和支持在“沪惠保”的广受欢迎中也起了非常大的作用，使得此次支付宝、微信公众号等不属于“共保体”中任何一家保险公司的“公域流量”在总参保人数中占比达七成左右。

在“沪惠保”投保通道关闭后，经过了数据整理、出单等一系列工序，目前“沪惠保”的理赔通道已开启。

据了解，目前沪惠保设置了线上、线下两种理赔方式，参保人既可通过移动端在“沪惠保”公众号、“随申办”等理赔入口进行理赔申请；还可以前往线下“共保体”内各家保险公司的网点，通过柜面人员协助进行理赔申请。保险公司在收到客户齐全理赔材料后，对性质明确。属于保险责任范围内的事件，将在5个工作日内进行核定。情况复杂的（需调查取证等情况），保险公司将在30日内做出核定。

据悉，“共保体”将组建专属的“沪惠保”理赔及咨诉团队，启动诉赔联动等手段，确保理赔到位。

惠民保业务下一步将走向何方？

自2015年12月深圳推出首个惠民保类产品——“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保已经发展了5个年头有余。

2020年开始，惠民保在各地开花。根据复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心近期发布的《2021城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（下称“知识图谱”）数据显示，截至2021年5月31日，全国共推出140款惠民保产品，覆盖26个省份。整体看，惠民保产品数量与各地区经济发展程度基本呈正相关，也与各地区保费收入水平正相关，但与各地区保险深度、保险密度无明显相关性。

来源：2021城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱

同时，惠民保产品大多对所有年龄段人群采取统一定价，价格集中在60元左右。基于各产品保障范围、承保责任不同，各产品费率水平存在一定浮动。

从之前各地的惠民保产品走向来看，发展方向迥异。知识图谱数据显示，截至2021年6月1日，已有9款地方性惠民保产品经历了一个或多个承保周期。但也有部分地区的初代惠民保产品已不见踪影。

在业内人士看来，惠民保对于降级医疗险门槛、在医保外进行补充以及普及保险意识等方面有较大意义，而其可持续性则是最大的挑战。

2021年6月2日，银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，针对此类业务的依法合规、主体责任、行业自律等提出了监管要求，这也意味着惠民保类业务进入了规范有序发展的新阶段。

燕道（宁波）数据科技有限公司CEO娄道永表示，在监管逐渐完善、产品设计逐渐正规化之后，惠民保大致会出现以下趋势：特定化趋势，例如5月北京推出的“惠她保”就针对女性乳腺癌等高发癌症提供医疗保障；各地产品区分度更高，随着惠民保运作经验的积累，产品设计应该更趋于“一城一策”，不同城市之间的差异会导致产品区分度更高，造成区分度的决定性因素主要由各地的医疗资源、地方疾病特色、老龄化程度来决定；另外，为了防止惠民保陷入“死亡螺旋”，除了提升参保率降低逆选择风险，还可以通过健康管理的手段降低被保群体的发病率。惠民保可以从事后补偿的思维中走出来，转向预防治疗。