中国银保监会年初的一纸《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（下称《指导意见》），为行业数字化转型指明了方向。然而，要做到其要求的“到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效”，意味着三年内要将《指导意见》中的30条具体要求逐一落地，这对于银行业机构来说意味着不小的挑战。

银行业机构该如何绘就数字化转型“路线图”？中国平安旗下金融壹账通近日发布的《弯道超车——银行数字化转型破局之道》（下称“报告”），按照《指导意见》为银行业机构以“‘3+5’组合拳”的形式对银行业机构数字化转型提出了具体建议。

报告显示，“3+5”组合拳具体是指由战略、业务、能力支撑3大层次，加上5个核心模块：数字化转型体系规划、业务经营管理、数据能力、科技能力、风险防范所组成。

“《指导意见》明确了数字化转型需由战略出发，强化顶层设计，协同数字化人才培养体系建设；其次，需积极发展数字金融，强化业务经营管理线上化数字化内核；需以创新驱动数据能力、科技能力及风险防范等科技支撑建设，推进银行业数字化转型。” 金融壹账通总经理助理秦政表示。

首先，在数字化转型体系规划方面，报告认为数字化转型战略应由高级管理层牵头，自上而下推动，提升机构上下关注度及推动效率; 明确数字化战略与风险偏好的关系，在数字化转型过程中守住风险底线。

“在数字化转型过程中，需打通业务、科技及各支撑部门间的壁垒，但各部门想法各异在统筹协同方面会遇到一定困难。银行需结合发展现状及市场环境，搭建整体顶层设计，快速找准自我定位、厘清自身短板，结合资源禀赋确认发展方向，通过数字化手段推动部门间协同。”金融壹账通解决方案团队总经理张丽元在报告中表示。

其次，在业务经营管理数字化方面，金融壹账通建议从产业金融、个人金融服务、财富管理、数字生态运营四方面去构建转型。例如，在个人金融方面，报告认为目前银行普遍面临不少挑战，包括不同渠道信息存在割裂，难以形成跨渠道一体化的服务体验；当前很多银行采用的T+1数据处理模式，难以应对客户的实时需求，导致商机流失；一线客户经理在缺乏工具赋能的情况下，日常服务的客户集中在管户客户的20%左右，其余客户因缺乏了解或沟通较少，难以有效触达并提供所需的金融产品或服务等。为此，报告建议银行基于客户实时行为数据进行营销商机的捕捉和推送，实现客户体验提升及差异化客群覆盖。

而在数据能力建设方面，报告认为银行业务链路长而复杂，业务覆盖零售、公司、风险管理等，数据质量不高的问题仍普遍存在。究其根源，数据质量及问题涉及到责任主体不清晰、落地推动不足、IT系统完善周期较长等多方面因素。针对此痛点，报告建议通过数据资产管理体系咨询及管理服务系统双向建设，搭建数据资产管理体系，促进数据共享，用数字化驱动业务转型。同时，在科技能力建设方面，报告则建议加大科技中心基础设施弹性供给，提高科技机构支撑力，推动科技管理敏捷转型，实现关键技术应用自主可控。

最后，在风险防范方面，报告则认为，数字化转型催生风险新特征，如新业务模式资金流更多样，风险更隐蔽等。尤其是中小银行业务信息分散，许多银行每上一个新业务便需新增多个系统，造成数据割裂难以统一管理，大部分数据质量不佳且自动化程度弱，大幅提升风险分析管控难度。同时，很多银行面临风险识别前瞻性、自动化识别能力不足；缺乏个性化工具，风控工具支持薄弱等挑战。报告建议，相较于传统的风险防范手段，银行应通过大数据驱动，将数字化转型相关风险纳入全面风险管理体系，建立一站式风险视图管理门户，打通底层数据与模型、业务等，提升风险监测预警智能化水平，实现风险全生命周期管理。